博鱼官方网站变卖LV、放下鸡娃大厂人只为提前还贷近日，六大行再次集体宣布下调存款利率，五年期定存利率也进入了“1”时代。而就在利率下调的前一周，“凑10万提前还贷”也一度冲上微博热搜。

　　当储蓄收益肉眼可见地降低，对于这些高利率存量房贷业主而言，提前还贷已成为帮助自己降本增效的有利方式之一。

　　三天前，字节跳动员工唐悠发布了一条名为“轻舟已过万重山”的小红书笔记，复盘了为期一年多的房贷清除计划博鱼官方网站，共收获了2000余个点赞和1000多条评论，其中包括不少见证了她这一年提前还贷经历的网友，一些人在恭喜唐悠的同时还晒出自己的还款进度。

　　去年年中，唐悠在小红书上发布了一条名为“房贷清除计划”的笔记，并为自己定下了2024年完成“公积金覆盖月供”的目标。大厂员工、房贷清除计划、260万房贷、消费降级……在这些关键词的加持下，唐悠的笔记收获了更多网友的关注。

　　尤其是其中一篇关于房贷压力的笔记，引发了不少同为大厂人的共鸣。评论区，有大厂人分享了每月还贷5万、每天担心失业的压力；有人称自己因为被裁员导致房子断供；当然也有人分享自己提前还贷30万元，利息少了70万元的成功经验。

　　近两年，为刺激市场，各地楼市纷纷推出新政，房贷利率一降再降。据媒体报道，目前广州最低房贷利率已降到2字开头。每当这类购房利好消息爆出，都会刺痛一批高利率存量房贷“站岗”人。

　　互联网大厂员工，成了最容易被刺痛的一个群体。作为员工福利之一，不少互联网大厂会提供安居计划，其中包括从50万元到150万元不等的无息，这也让员工有了加大购房杠杆的更多底气，几百万的房贷和以万计算的月供成为常态。甚至有部分大厂人精准踩中“伴侣全职、房贷千万、娃读国际”的中产作死三件套。

　　如今，存款利率不断下滑，理财风险越来越高，互联网大厂降薪裁员频发，提前还房贷被不少大厂人看作收益还不错的理财方式，也成为在不确定中寻找确定性的一种安慰。

　　眼看着同事们一个个上了优化名单，非核心业务且年过30的李钰觉得自己也难挺过今年。担心失业断供的她，为了加快还贷速度，忍痛将两个LV的包挂上了闲鱼，其中一个还是她出国旅行的时候买给自己的礼物，庆祝自己进大厂满一年。

　　彼时，李钰正对未来无限憧憬，准备先奋斗个三五年，在北京买一套属于自己的房子。拿到房本的那一刻，她根本想不到如今卖包还贷的一幕。但稍微令李钰感到庆幸的是，当初在挑选款式的时候考虑到了包的保值性。

　　为了提前还贷，圆圆和同在阿里的老公开始放弃中产生活，全面消费降级，把过去旅行、购物、美容、鸡娃和尝鲜最新电子产品的钱全都省了下来。

　　仅放弃鸡娃这一项，就为他们的还贷之路贡献了近20万元。“真正开始算账才发现，育儿已经成为家中第二大的花销。把孩子从私立幼儿园转到公立，各种兴趣班退得退，转得转。”与此同时，在开启低生活后，圆圆和老公从年初到现在没有添置过一件新衣服、一部电子产品。

　　迈入2024，当大厂也“没有余粮”后，提前还贷，便成了部分大厂人主动寻找的一条降本增效之路。

　　在忍痛把两个LV的包挂上了闲鱼的时候，为了尽快吸引人来购买，在发布信息中，李钰特意加上了“提前还贷”这一关键词。

　　也正是这一举动，她发现在闲鱼上有不少人和自己一样为提前还贷“变卖家产”。“有卖金条金饰的，还有卖玉石珠宝的。”对于闲鱼卖家的“小作文”能力，李钰是知晓的，但提前还贷能成为小作文的情节设定之一，也足见现实生活中，这部分人群在逐渐壮大。

　　最终，李钰的两个包分别找到了新主人，她也因此回笼了5万元的还款资金。拿到房本的那一刻，李钰无论如何也想不到自己有一天需要靠“变卖家产”还房贷。

　　除了卖包回流现金，李钰想到的另一个开源办法就是把房子租出去，以租养贷。李珏的房子位于地铁附近，到国贸的通勤时间不超过半小时，这也是李珏当初宁可背上高额也要买下这套房子的原因。

　　但因为当初李珏购买的是“限竞房”，需持有5年后才可以交易，这也就断了李钰脱手的后路。如今，李珏这套两室一厅的租房市场价在6000元左右，但如果她选择把房子租出去，自己在单独找一个地铁站远点的房子合租，每月租金可以控制在2000元左右。

　　每月4000元的差价正是李珏可以“开源”的部分，纵然不舍得自己一砖一瓦装修打造的新家，但在现实面前，李钰还是妥协了。

　　为了提前还贷，圆圆则选择了“节流”。今年五一假期，原本计划去日本旅行的圆圆，最终和老公一起带着孩子去了金海湖公园划船。比起五六万的日本全家游计划，1000元不到就能搞定的金海湖显然更有性价比。

　　在调整了鸡娃心态后，圆圆的育儿费用也随之降低。虽然孩子还在上幼儿园，但一个学期孩子的课外班花费就近五万。“其中私立幼儿园的延时课费用就有3万，还有给孩子报的乐高、轮滑、架子鼓和钢琴课。”去年，圆圆把这些课陆续停了下来，周末就带孩子到免费的公园玩耍，孩子反而更快乐了。

　　圆圆此前花在自己身上的医美费用每年大概也有10几万，如今她自己也降级到只做基础维护，全年预算控制在了2万以内。作为电子发烧友，圆圆的老公也开始克制尝鲜，在消费降级后，圆圆和老公近一年没有添置新衣服和电子产品。

　　唐悠的提前还贷则更多依赖年终奖和之前的存款。唐悠和老公一直有存钱计划，为了提前退休，他们此前还执行过“500万提前退休”攒钱计划，严禁过度消费，每月计划存款5万元。

　　在决定提前还贷后，两人把攒下的80万元和年终奖全部用来还贷，换车计划也因此暂时搁置。今年7月份初，唐悠已经完成公积金覆盖房贷的目标。

　　每每出台楼市新政，圆圆的心里都五味杂陈。2019年，伴随孩子的出生，圆圆和老公掏空全部积蓄，并向公司借了50万元的无息，以375万元的成交价“上车”了北京东三环的一套“老破小”，了160万元，房子是以5.88%的高利率签的，每月需还款9172元。

　　对于和老公同在大厂的圆圆而言，这样的还款额度并不会影响他们原本的生活品质。“当时一方面考虑房价一直在涨，涨幅肯定超过了房贷利息，另外，合同中也有写明‘三年内提前还款要支付违约金’。”于是，直到三年还款期满，圆圆才发现自己三年还了33万元，但本金才只减少了几万元。

　　更重要的是，圆圆的房子5年时间跌去了100万元。2021年的时候，房价开始下跌，圆圆本以为会像之前一样短期震荡便会重回上涨的轨道，但却没想到房价持续下跌。直到今年，和圆圆同户型的邻居以270万元的价格把房子卖了，圆圆才切实地感受到这100万元的冲击。

　　与此同时，随着年龄的增长，两人的“毕业”焦虑也日益加大。“我老公应该还能稳定几年，但我就不好说了。所以提前还贷还是很有必要的，第一笔还完50万元，我就算了下，利息大概节约了70万元左右。”伴随着提前还贷，圆圆和老公的焦虑感也减轻了一些。

　　李钰选择提前还贷的原因和圆圆类似。抗拒漂泊感的李珏一直希望有一个属于自己的房子，2020年，房价受疫情影响有所回落，担心错过这次“捡漏”机会的李珏还是决定在父母的支持下在北京安家。

　　因为家底有限，李珏以4.75%的利率水平贷了160万元，每月需要还款9157.76元，相当于每月工资的一半都用来还了。“160万，利息就要150万。”面对高额利息，没有储蓄习惯的李珏也只能老老实实按月还款。

　　如今年过30岁，眼看着原来的同事们一个个上了优化名单，从今年年初开始，李钰突然有了不一定能扛得过今年的预感。李钰评估了下，自己一旦失业，身处非核心业务部门的她，跳槽成功的概率并不高，且目前在大厂技能无法复制到其他行业。她无法想象失业后她的生活将崩塌成什么样子，尤其是还背着巨额房贷。

　　更重要的是，李珏发现自己还了4年房贷，基本上都是还的利息。“我4年还了60多万，其中利息就占了40多万，本金还了还不到15万。”也正因如此，虽然深知提前还贷压力大，李珏还是决定逼自己一把。

　　当然，也有很多人把提前还贷当作理财方式。看着自己投资的基金和股票一片绿色，唐悠简直不要太赞同。“一边被理财产品割韭菜，一边还要背着4.75%的高利率房贷给银行打工。”在理财收益高的时候，唐悠巴不得加大额度，将手头充裕的现金拿去理财，但如今自己的基金尚被套牢，理财风险越来越高，唐悠的想法也发生了变化。

　　尤其是在看到银行利率进入1字开头，余额宝利率也降到1.4%后，唐悠更加觉得提前还贷就是目前收益最高的理财。

　　然而提前还贷也并非易事，当越来越多人选择提前还贷，还贷名额一度需要排队抢，甚至引发网友“还钱竟比还难”的吐槽。

　　唐悠对此深有感触。去年第一次还款的时候，唐悠的银行关闭了线上还贷入口，她只好去线下申请。“填写资料，核对信息，接着就是等银行通知。”但一个月过去了，反馈通知却迟迟未到，“一问就是排队人数较多，让我耐心等待。”为此，唐悠没少给银监会打电话投诉。

　　而后的线上还款难度系数也堪比电商大促“秒杀”。“每天10点放号，但经常是一申请就显示预约已满。”唐悠7月初提交申请，还款时间显示为7月29日。

　　除了还款名额难抢，有的银行还限制还款次数，这也是李珏会卖包凑钱的原因。李珏申请的银行规定一年只能提前还两次，所以她格外珍惜这两次还款机会，希望在还款前筹到更多的钱。为此她还借了消费贷进行腾挪用于偿还房贷。

　　为了刺激消费，消费贷的利率创下近年来的新低。事实上，在买房的时候，李珏就曾用消费贷周转，互联网大厂人一直是银行经理眼中的“香饽饽”，无论是当初购房还是如今还贷，借起来都相对容易些，最终李珏以3%的利率借了20万元用于提前还款，在经理的一番运作下，李珏拿到20万元的代价是，每月需要还款1200元。

　　今年的提前还贷潮来得比去年更猛一些。国泰君安在6月6日发布的研报称，2017年以后，居民早偿率基本在20%附近波动，但自2024年2月以来，居民早偿率加速上行，4月达到37%的历史高位。

　　与此同时，进入2024年以来，新增房贷利率大幅下降，央行5月17日宣布，取消全国层面首套住房和二套住房商业性个人住房利率政策下限。在央行“517”新政后，各地增量房贷利率进一步下调，而存量房贷利率则保持不变，这一政策进一步为提前还贷潮添了一把火。

　　经过多轮提前还贷，如今圆圆的房贷利率从5.88%降到了4.85%，但比如今的新发房贷还是高出了100多个BP。

　　伴随着房贷利率下降的还有她的生活品质。以前周末经常带孩子去游乐园，如今家附近公园的免费滑梯成了孩子的心头好。一家人出去吃饭的次数也越来越少，她和老公基本上在公司解决一日三餐，周末也会选择在家做饭。出行上，圆圆和老公基本上也都选择公共交通，圆圆的背包也从爱马仕换成了帆布包，“总不能背着爱马仕和LV挤地铁吧，只有约见重要的人的时候，它们才能见光。”

　　在圆圆夫妇还在为提前还贷消费降级的时候，唐悠则决定暂停提前还贷计划。在用社交平台记录“房贷清除计划”前，唐悠的上一个系列笔记是“存够500万提前退休计划”。在退休计划系列笔记停更一年后，7月初，唐悠重拾退休计划，续更的第一篇笔记的名字已经在她脑海中盘桓了一年：“轻舟已过万重山”。

　　“我们的退休计划曾经完成了五分之一，但为了提前还贷，已经归零了。”关于继续提前还贷还是继续存钱，唐悠和她老公也曾纠结过。“最终我们还是决定先存钱。辛辛苦苦打工，一份存款没有，这种感觉太糟糕了。”更重要的是，他们还想再等等看，会不会有新政策“拯救”他们这些为高息房贷站岗的人。

　　对于自己有房却还在租房的李珏而言，提前还贷带来的压力压得她喘不过气，她计划等房子到了可以售卖的时候，直接卖掉。

　　从买房到装修，李珏花费了大量时间、金钱和精力，但如今自己不仅无法享受这份快乐，还要蜗居在一间14平方米的出租屋内。“没有背上房贷前，我租的房子都没有低于过30平方米。”如今在出租屋内，李珏开始后悔自己当初的买房决定。

　　“房价还在降，而且当时装修房子我还选择了高定价的全屋定制，估计到时候亏的肯定不会少。”李珏表示，提前还贷压力太大，决定佛系还贷，“能还5万还5万，能还10万还10万吧。”